一、会理财才能当好家
　　理财关键词：家庭理财
　　理财关键点：成也萧何，败也萧何
　　从前，有这样一位富翁，他惜财如命，虽然他有万贯家财，却从来不想着去使用这些金银。
　　年老的时候，他将自己辛辛苦苦置办的家业兑换成了一麻袋金子放在自己的床头，每天睡觉时，他都要看看这些黄金，摸摸这些财富。
　　但是有一天，这位富翁忽然开始担心这袋黄金会被歹徒偷走，于是他跑到森林里，在一块大石头底下挖了一个大洞，把这麻袋黄金埋在洞里面。
　　这下，富翁感觉轻松了很多，也不担心自己的金银会被歹徒偷走了。平时，他总是隔三差五地来到森林里看看黄金，只要能看到这些黄金，他心里就会感到无比幸福。
　　然而，好景不长，富翁频频进森林的举动引起了一个歹徒的注意。
　　当这名歹徒发现富翁的这个秘密后，就尾随他找到了这麻袋黄金，并在第二天一大早把这袋黄金给偷走了。
　　富翁发觉自己埋藏已久的黄金被人偷走之后，非常伤心，郁郁寡欢，不久就命丧黄泉了。
　　这个故事告诉我们一个很浅显的道理，那就是财富如果不能为我们所用，那就和没有财富是一样的。
　　因此，理财就是要教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱，而不是单纯教我们如何省钱、如何存钱的。
　　从广义上讲，理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费的财务安排，包括金融投资、房地产投资、实业投资、保险规划、税务规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排、债务控制、财产公证、遗产分配等方面综合规划和安排的过程。
　　它不是一个简单地找到发财门路的过程，更不是一项能够作出决策的投资方案，而是一种规划、一个系统、一段与自己生命周期同样漫长的经历。
　　在理财的规划中，人们不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障和分配，因此，我们说，理财的全部归根结底就是增加和保障财富。
　　家庭理财是理财学中的一个极其重要的分支，它的推广及运用为现代家庭带来了很多方便。
　　俗话说："吃不穷,穿不穷,不会算计一生穷。"家庭收支要算计,"钱生钱"也要会算计。而这种算计，就是我们平时所说的理财。
　　人的一生，总是会遇到一些生老病死、衣食住行方面的问题，而这些问题的解决都离不开钱，因此，家庭理财是我们每一个人都应该掌握的一门功课，它并不局限于家庭收入的多少。
　　古人言："金银财宝，生不带来，死不带去。"
　　因此，我们应该在自己的有生之年对金钱进行合理地规划，让这些财富取之有道、用之有道，为自己和家人的生活增添乐趣和幸福，让这些财富能够充分为我们所用。
　　然而，就目前的经济状况来看，中国还属于发展中国家，经济收入还处于低档水准，这就意味着中国绝大部分的家庭还处于低收入水平，家庭财务状况还不是很理想。
　　因此，中国的家庭更需要一种经济实用，能让财富发挥出最大效益的财务规划手段，也就是家庭理财学。理财对于现代家庭的重要作用体现在五方面。
　　第一，家庭理财能够分散投资，规避风险。
　　众所周知，每一种投资都会伴随着风险，但是我们所要做的，就是巧妙地将投资风险的概率降至最低，使之不足以影响我们的生活质量。
　　在家庭理财中，我们应该遵循这样一种投资规则："不要把全部的鸡蛋放在一个篮子里。"也就是说，家庭理财，我们要分散投资，规避风险。好的理财活动不仅要能规避风险，还应该收到增加收益的效果，这样就需要我们对家庭财产进行合理地配置，规划出一套最实用的投资理财结构。
　　那么，究竟怎样的一种投资结构才是最合理、最能规避风险的呢？
　　怎样才能最大限度地进行资产合理化优化组合呢？
　　一般来讲，最大众的投资搭配方式应该是：在家庭总收入中，消费占45%，储蓄占30%，保险占10%，股票、债券等占10%，其他占5%，这样的收入分配结构既能保证我们的生活水准不降低，又能规避风险，还能适当增加收入，是一种较为稳妥的投资理财结构。
　　第二，家庭理财能够聚沙成塔，积累财富。
　　家庭财富的增加取决于两个方面：一方面要"开源"，即通过各种各样的投资和经营活动增加自己的收入；
　　另一方面要"节流"，即通过合理规划财富，减少不必要的开支。家庭理财的一个至关重要的作用就是能够帮助我们将多余的财富进行合理规划，让"小钱"积累成"大钱"。
　　很多人认为生活中的一些细微开支不需要算得那么清楚，但是，长久下去，这将成为家庭中的一个沙漏，总是在不经意中将家庭财富毁灭于无形之中。
　　因此，必须用理财这个工具将这个沙漏彻底堵住，不该花的钱一分也不能花。只要我们养成合理规划消费的习惯，慢慢地，我们就会发现，那些看似不起眼的小钱一样能成为家庭财富中可观的一笔。
　　第三，家庭理财可以防患未然，未雨绸缪。
　　人的一生不可能永远一帆风顺，虽然我们并不希望遭遇到一些不测，但是命运不会一直按照我们想要的为我们安排，生活中还是会有一些意想不到的事情让我们烦恼，甚至陷入窘境，因此，我们必须在平时注重家庭理财，对一些突发事件做到未雨绸缪，防患未然。
　　合理的家庭理财不仅能够增加一些家庭收入，还能让我们在遭遇突发事件时应对自如，不至于手忙脚乱。
　　购买保险、注重储蓄……这些平时对我们生活并不会造成很大影响的投资方式将会在特定情况下发挥不可估量的作用，为我们雪中送炭。
　　第四，家庭理财能够帮助我们稳妥养老，安度晚年。
　　人，总会有年老体弱的一天；人，总会有干不动的一天，这就需要我们在年轻的时候对自己的晚年生活进行妥善安排，让我们的晚年过得有尊严、有自信。
　　现在，社会上大多数年轻人都是独生子女，如果让一对夫妇同时赡养四位老人，经济压力是何等巨大！所以，晚年的幸福生活归根结底还是要靠自己。
　　因此，我们年轻的时候一定要做好理财规划，合理稳妥地进行理财，为退休后的晚年生活储备出足够的生活保障金，让自己有一个幸福、独立、自尊的晚年生活。
　　第五，家庭理财能够提高生活质量。
　　由于对家庭财富进行了合理地规划和安排，家庭成员的生活状况就有了很好的保障，在此基础上，随着理财规划的进一步合理化，家庭的风险抗拒能力将会越来越强。
　　随着家庭收入的不断增多和理财规划的不断合理化，家庭的奋斗目标也将会一步步实现。从租房子到自己买房子，从坐公交车到自己买车，从解决温饱到能够自主旅游……
　　奋斗目标一步步实现的同时也让家庭成员的生活质量得到了很大的提高，这一切都离不开理财。
　　二、消费未动，计划先行
　　理财关键词：理性消费
　　理财关键点：做一个聪明的消费者
　　林太太一直是一个很会规划的人，平时总是将自己的工作和生活安排得井井有条，但是林太太有一个致命的弱点，就是一旦到了超市或者遇到一些"商家挥泪大甩卖"的活动时，她总是克制不住自己的消费冲动而买回一大堆自己并不需要的东西。
　　年关将近，为了让春节过得舒舒服服，林太太打算去商场、超市买一些年货回来。她怕自己遗忘，还专门将自己想要买的东西列了一个清单，可是，当林太太到了商场以后，却发现满眼都是打折促销，到处都是降价优惠。
　　林太太到处看看，觉得这些降价商品似乎都是自己所需要的，即使是现在不需要，她也觉得以后会用上。
　　于是，她不顾自己原先列好的那份购物清单，开始了乐此不疲的购物活动，再加上那些导购员花言巧语的介绍和铺天盖地的广告造势，林太太最终超额完成任务，换来大包小包的"战利品"。
　　但是回到家，林太太看着这些"战利品"却后悔了，因为很多东西她根本就用不到。
　　从林太太的购物故事中，我们可以看到，消费其实也是一门很高深的学问，在商品日益丰盈的今天，我们的消费欲望总是在主观和客观条件的刺激下无限升腾，但是我们的收入却不是总能在短期内有较大幅度提高。
　　因此，盲目而冲动的消费活动不但不能给家庭带来快乐和幸福，还会让家庭财政陷入危机，让正常的消费活动受到干扰和破坏。
　　也就是说，冲动消费、盲目消费和跟风消费都是家庭理财中的大忌，必须要时刻警惕，而我们唯一能做的就是学会理性消费，做一个聪明的消费者。
　　消费要理性！在我们的日常生活中，有很多地方是要花钱的，衣食住行需要钱、婚丧嫁娶需要钱、买房购车需要钱、社交应酬需要钱……似乎我们一切活动都离不开金钱。但是，正因为这样，我们才应该学会花钱，把钱花到刀刃上。
　　事实上，消费活动并不单单指花钱购物，更多的是要物超所值，让金钱为我们的生活增加幸福的砝码。
　　那么，如何做一个理性消费者呢？怎样才能将金钱花在最需要的地方呢？
　　要解决这个问题，我们就必须对理性消费的特点进行更深一步的理解和学习，看看真正的理性消费者是怎样进行理财消费的。
　　1消费前制订计划
　　俗话说"凡事预则立，不预则废"，也就是说我们做任何事情都必须提前计划好，这样事到临头才不会慌乱。
　　工作如此、生活如此，消费也同样如此，我们不能只看到眼前的利益而忽视长远利益，也不能因为长远利益而让短期的生活陷进入不敷出的困境。
　　因此，合理地规划和安排是理性消费的基础。
　　2节约消费，勤俭持家
　　勤俭节约是中华民族的传统美德，也是作为中国人应该履行的一份义务和必须承担的一份责任。而对于家庭消费来说，勤俭节约更是致富之源、幸福之道。
　　要想在理财中做到理性消费，就必须首先学会如何节约用水用电、如何节省不必要的开支，这不仅是为了减少家庭支出，更是为了节约社会能源，履行公民义务。
　　3统筹规划，健康第一
　　现代人的生活节奏越来越快，压力也越来越大，大家总是为了生计而忙于奔波，却往往忽视了最重要的健康问题。
　　其实，这种用健康来换金钱的做法是大错特错的，因为我们一旦有了疾病，不仅身体上会受到严重损害，在金钱上也会蒙受很大的损失。
　　因为再多的金钱也买不回健康，再厚的钞票也买不回时光，所以我们必须趁着自己还年轻力壮的时候为自己的健康做一项积极的投资。
　　合理的健康投资是幸福的保障，因此必须从日常生活中的细微之处做起。
　　首先，在饮食起居上，我们要做到早睡早起，规律饮食，多吃瓜果蔬菜和富含维生素的食品，让健康的饮食习惯指导我们的生活。
　　其次，在保险投资上，我们应该为自己的健康买一份保险，虽然看起来这好像是一项不太容易引起人们重视的支出，甚至被一些人理解为浪费，但是一旦我们发生意外或者罹患重大疾病，这份保单就将发挥作用，让你的生活不至于突然陷入财政危机的深渊。
　　由此看来，我们平时缴纳的保险金额其实是将潜在的巨额支出风险转移给了保险公司。
　　再次，对常规体检我们要给予足够的重视。
　　很多疾病会让我们在不知不觉中耗尽生命的能量，因此，为了防患未然，我们要定期去医院做体检。
　　这样做有助于随时监控自己的身体状况，一旦身体发生异常，能够及时就医，这是一种很必要的投资。但是，有些人总觉得一次性交那么多体检费有点舍不得。
　　殊不知，一旦有了疾病，区区几百元根本解决不了任何问题，而定期体检能在很大程度上规避风险。
　　最后，在体育锻炼上我们也要积极行动起来。都市化的生活让越来越多的人出门坐车，进门坐办公椅，连上楼都让电梯给代劳了，体育锻炼的时间越来越少。
　　这是一些很不好的习惯，因为一旦活动减少，人的新陈代谢能力就会降低，就可能会生病。
　　因此，坐公交车时我们不妨提前两站下车，步行回家；工作久了不妨做做广播体操舒展一下身体；提前从电梯里出来，爬爬楼梯……总之，只要我们想运动，就一定能够见缝插针运动一下。
　　4勤学勤看，勤说勤算
　　做一个理性消费者就必须"勤"字当头，勤学、勤看、勤说、勤算就是要我们勤快起来，为我们的消费行为提供最明智的保障。
　　勤学是让我们积极行动起来，通过网络、杂志等途径学习新的理财知识，提高我们自身的理财能力；
　　勤看是让我们货比三家，多打听一些打折促销的消息以及商品新的发展趋势，不要盲目作出决定；
　　勤说是让我们不要惜字如金，要勇敢地和商家讨价还价，尤其是在购买大件商品时，砍下一个小小的零头就可能为我们省下几百元的支出；
　　勤算是让我们要精于算计，善于识别商场中打折促销和购物返券活动中的内幕，尤其是在买房、购车这样重大的投资上，一定要在按揭还贷上精打细算，因为很多时候，消费者所认为的年利率并不是真正的实际贷款年利率，而是以月为基数所计算的利率，这并不是银行的欺诈行为，而是消费者金融知识欠缺所致。
　　总之，理财"勤"为本，要想与商家斗智斗勇就一定要勤快起来，只有比商家更内行，才不会被花言巧语所迷惑。
　　5物尽其用，钱尽其能
　　很多人在选购商品时由于对产品性能和专业知识不了解，很容易受导购员的影响而犹豫不决。
　　因为，对于商家来说，赚钱才是硬道理，所以他们很少会站在消费者的立场去考虑商品对于消费者来说到底有多大的实际用途。
　　如果我们盲目听信广告或者商家的介绍，就很可能会陷入被动消费的泥潭中，导致我们的钱不能真正发挥出物超所值的功效。
　　因此，我们在选购商品之前首先应该将产品的性能与实际生活相比较，看看这些产品的性能到底对我们的用处有多大。
　　比如，对于一般家庭，配置一般的电脑就已经够用了，而有些商家却在显卡、内存、处理器上将最优质的配置介绍给顾客，并不断向顾客讲解优等配置的种种好处。
　　在这种情况下，很多消费者就会产生一种"一步到位"的消费冲动，将本来不适合自己的高档配置的电脑买回家，结果很多功能用不上，这对于理财来讲，就是莫大的浪费。
　　因此，我们在选购商品时一定要以"物尽其能，钱尽其用"为原则，不要盲目追求高品质、高性能，让我们买回来的每一件产品都能真正发挥出它的功效，这才是消费的目的。
　　三、你手头的钱留够了吗
　　理财关键词：储蓄
　　理财关键点：保留适当储蓄后再寻求收益率大的投资理财产品
　　王阿姨是一个思想很保守、很谨慎的人，前些年，经济过热，炒股盛行，王阿姨周围的很多人都多多少少拿出些钱购买了股票，加入到了炒股大军中，然而王阿姨对此丝毫不感兴趣，她说："投资啥也比不上把钱存到银行保险。
　　"于是，在别人炒股炒得热火朝天的时候，王阿姨却将自己辛辛苦苦积攒了一辈子的20万元全部存到了银行。
　　5年的时间里，股市一路走高，年收益率始终保持在10%以上。如此高的收益率吸引了越来越多的人投身股市，并靠着炒股从中赚取了丰厚的利润。
　　而王阿姨在银行存的那20万本金按照当时银行36%的年利率如今却仅仅收益了4万元。
　　从20万变成24万多，虽然稳妥，但是相对于股市收益率来说还是少了很多。
　　5年后，王阿姨依然守着那24万元的储蓄过着同样的生活。
　　又过了5年，金融危机的爆发让濒临崩盘的股市雪上加霜，在这种情况下，很多人的钱都被"套牢"，生活越来越显得举步维艰。
　　那些曾经靠着炒股发家致富的人几乎又是在一夜之间变得一贫如洗了，很多人还因此背上了沉重的债务……
　　而王阿姨的24万元储蓄在银行里非但没有受到丁点儿的损失，还继续以30%的年利率稳健升值，5年后，王阿姨手头的积蓄已经有了30多万元。
　　从这个故事中，大家一眼就能看出储蓄的优缺点来。
　　一方面，储蓄的安全性高，风险很小，因此储户不会因为银行经营问题而蒙受损失，更不会因为金融危机等外部经济状况变动而取不出钱来；
　　另一方面，储蓄的收益率低，升值缓慢，当经济过热或者市场形势一片大好时，储蓄收益是绝不能与股票、债券等收益率高的投资产品相媲美的。
　　因此，常常会让储户有一种"错失良机"的感觉。那么，我们应该怎样看待储蓄呢？储蓄存款到底应该怎样分配才最合适呢？
　　一般而言，一个家庭的储蓄存款额应该占这个家庭总收入的25%到30%，这样分配的储蓄存款才能起到规避金融风险、为家庭储备应急财产的作用。
　　另外，我们一定要明确认识到，这部分储蓄是应对非常之需的，因此不能轻易动用，只有坚持"只进不出"，才能积少成多，慢慢形成一笔可观的家庭财富。
　　下面，我们就来具体讲一讲储蓄在家庭生活中的必要性。
　　储蓄的必要性主要表现在安全性高、形式灵活、可以继承、操作简易这四个方面。
　　首先，储蓄存款的安全性很高，风险也是所有投资产品中最小的，甚至可以说没有风险。
　　这些优点对于相对保守的中国人来说不能不说是一种诱惑。
　　因此，把钱存入银行就成为中国人对待家庭剩余财富的首要选择。
　　另外，中国法律也对此作出了明确规定："国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。保护公民的储蓄是国家保护公民所有权的重要组成部分。
　　储户的存款完全归存款人自由支配，任何人和任何机构都不得以任何理由予以侵犯……"这样一来，储蓄就成为一种受国家法律保护、最为安全可靠的理财途径。
　　新中国成立以来，中国还从来没有出现过因为银行经营问题而导致储户受损的案例，这样的安全性，是其他任何投资产品都无法相抗衡的。
　　所以说，只要我们选择可靠、合法的金融机构，储蓄就可以称得上是一种零风险的理财手段。
　　其次，储蓄存款的形式灵活多样，可供储户自由选择的余地很大。
　　一般来讲，普通的家庭储蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取、通知存款、定活两便等多个品种，储户可以按照自己的实际需要灵活地选择储蓄形式。
　　另外，储蓄存款的形式灵活多样还表现在实际操作上，如果距离银行比较远，储户可以进行网上银行储蓄，足不出户就能选择储蓄形式以及查询相关信息，方便快捷。
　　再次，储蓄存款可以合法继承。"天有不测风云，人有旦夕祸福"，现实中，人们往往会遇到一些意想不到的事情，甚至会遭遇突发事件导致存款人死亡。
　　因此，为了保护存款人的合法权益，让存款人的财产得到合法有效的处置，中国《遗产继承法》还特别对此作出了相关规定："如果存款人死亡，其合法继承人可以继承存款人在银行的全部存款。
　　合法继承人只要在当地公证处办理好继承权的证明书，银行就会凭此证明为继承人办理过户或支付的相关手续。
　　如果继承权发生争执，银行将凭法院判决书、裁定书或调解书，办理过户或支付等相关手续，保障存款人的合法权益。"
　　最后，储蓄存款操作简单，易于掌握。相对于其他投资理财产品来说，储蓄存款不需要储户掌握专业的投资知识，也不需要理解太多复杂的术语和金融词汇，储户只要将钱存入银行，就会得到银行一系列的相应配套服务，这些权利对于每一位储户都是平等的，因此操作起来十分简单，易于被大众消费者所掌握。
　　近年来，随着网络的普及和应用，网上银行也呈现出繁荣发展的态势，储户只要按照相关说明一步步进行操作，就可以轻松实现网上转账、网上支付、网上交易等一系列活动，足不出户地享受现代化带给我们的方便与快捷。
　　另外，信用卡的使用、异地存款业务的开办都在很大程度上方便了储户和投资者，让储蓄变得更加深入人心。
　　基于以上优势，银行储蓄在家庭投资理财方式中一直占据着不可撼动的地位，绝大部分的消费者在选择理财投资方式时都会将这种最为稳妥、最为安全可靠的理财方式作为首选。但是，储蓄并不是一种十全十美的理财方式，它也有一定的局限性。
　　四、需要为哪些东西掏腰包
　　理财关键词：支出
　　理财关键点：合理分配家庭支出的比例
　　从前，一位欧洲探险家到北美洲去寻找黄金。
　　一天，他在印第安人的部落发现了一把由纯金制造的明晃晃的斧子。他的眼前一亮，心想：怎么能把这把斧子弄到手呢？终于，他想出一个主意。
　　原来，当地人不会炼铁，他就把随身带的一把铁斧磨得异常锋利，在一棵大树前进行砍树表演。
　　只见斧子飞舞，木屑飞溅，一会儿就把一棵树砍倒了。印第安人看得瞠目结舌：天哪，竟然有这样神奇的斧子！他们一起央求这位探险家，要用金斧子换他的铁斧子。
　　探险家假意犹豫了好久，才在人们一再要求下，换了斧子。印第安人欢呼起来，喜不自胜。探险家更是得意忘形。双方都觉得自己占了便宜，而对方则愚不可及。
　　印第安人知道金斧子很好看，可太重又软，因而不好干活。而在探险家眼里，金斧子是"硬通货"，是金钱，是财富，回到欧洲，用这一把斧子就可开个斧子工厂，一年可制造几万把失去的铁斧子。
　　这个故事向我们揭示了生活中一个极为常见的现象--"支出"，探险家为了获得金斧子支出了铁斧子，印第安人为了得到神奇的铁斧子支出了价值连城的金斧子。
　　同样，在家庭理财中，家长为了让孩子考上名牌大学就要为孩子支出相应的教育经费；为了将风险转移给保险公司，让保险公司替我们承担损失，我们就要支出保险费用；
　　股民要想真正在股市上如鱼得水，赚取高额利润，就要在平时支出时间和金钱学习股票专业知识……生活离不开支出，家庭理财更离不开支出。
　　那么，家庭支出到底包括哪些方面呢？应该如何确定家庭支出的比例呢？
　　1衣食住行日常支出
　　生活离不开衣食住行等方面的活动，因此在家庭理财时应该首先将这部分的支出进行统计，并预先为家庭留出充足的生活费。
　　这部分费用包括伙食费、交通费、房租、水费、电费、煤气费、物业费、手机费和必要的服装费用。
　　虽然这些开支看起来很琐碎，却是家庭支出中的基础部分，任何时候这些费用都是不能省去的。合理的家庭理财规划应当是在满足了这些基本生活需求的基础上对剩余财富进行统筹安排。
　　2教育支出
　　对于一个理财结构合理的家庭来说，教育支出是必不可少的。
　　这里不仅包括子女的教育支出，还包括自己在业余时间通过自考等方式为自己充电，提升自身专业知识的专项投资，这笔支出应该是每一个家庭在制定理财规划时都应该想到的。
　　因为即使你现在掌握着社会上最先进的科学和技术，但是如果不及时充电，努力提升自己接受新鲜事物的能力，那么随着时光的推移，你的知识和技能必然会落后于时代的发展，最后导致你与所处的时代脱钩。
　　如果有子女，那么家庭理财中主要的教育支出对象就应该是子女了，但是很多家长都存在这样一个误区，认为自己已经没有什么希望了，于是将所有的希望倾注在孩子身上，进高价学校、上特长班、请家教……
　　似乎花钱越多孩子的未来就越好，其实不然，教育支出也应该根据孩子的特点进行，盲目而过度的教育支出只会让孩子生活在一种沉重的压力下，从而收效甚微。
　　3医疗健康支出
　　医疗健康支出并不一定是针对老年人而言的，年轻人也应该对自身的健康问题加以重视。如今。
　　随着生活节奏的加快，人们的生活压力也越来越大，并由此引发了越来越多的健康问题，过劳死、高血压、心脏病、癌症……
　　这些疾病的侵袭让很多人的健康遭受到致命的打击，而疾病的发病趋势年轻化也让越来越多的年轻人过早地承受着疾病的痛苦。
　　因此，我们在制定家庭理财规划时一定要把医疗健康支出计算好，这包括我们的定期体检费用、健身费用、意外疾病治疗费用和购买营养保健品的费用等，只有将自己的身体锻炼好、保养好，才能更加努力地工作，赚取更多的金钱。
　　4社会交际支出
　　我们都是社会成员中的一员，都不是孤立存在的，都有与人交流和沟通的需求，因此，在制定家庭理财规划时一定要将社交支出预留出来。
　　社会交际支出，顾名思义就是为了社交而投入的费用，一般来说就是朋友聚会、请客吃饭、婚丧嫁娶、凑个份子等，这些支出看似可有可无，实际上却是必须要花的！
　　虽然每笔钱都不是很多，但聚少成多，也是一笔不小的支出。
　　因此，我们应该在每月月末的时候对下个月可以预料到的社交活动进行估价，并留足预备金，这样才不至于出现拆东墙补西墙的情况。
　　5旅游娱乐支出
　　虽然这项支出并不需要月月都有，却绝不能年年没有，因为我们平时的生活压力都很大，工作、生活、子女教育……
　　越来越多的事情让人们心情烦躁，这就需要人们在适当的时候学会自我减压，学会用旅游娱乐等休闲方式让自己放松，让长期紧绷的神经得以休息。
　　但是，旅游娱乐需要钱，如果事到临头忽然发现手头的银子不够，那就太让人郁闷了。
　　因此，为了筹备一次令人心旷神怡的旅行或户外活动，我们至少应该在半年前就开始规划，将每个月的多余金钱拨出一些来作为活动经费，这样就不会有旅行变流浪的情况发生了。
　　五、它决定你的"钱"途
　　理财关键词：投资
　　理财关键点：知己知彼，百战不殆
　　从前，有一个老财主，他爱财如命，总是在想如何才能让自己的家产在短时间内像滚雪球一样飞速膨胀。
　　一天，他听说村东头的另一大户人家要把自家的50亩地卖掉，于是，老财主就想用低价将地买过来。
　　但是这个大户人家显然已经做好了充分准备，他们对外界一直说这块地多么肥沃，种出的庄稼多么饱满，更重要的是祖上还在地里埋了一坛金子，只是由于要举家南迁，实在没办法才会将祖辈们留下的这块宝地卖掉，所以买主出的价格一定要高，以补偿那坛金子的价值。
　　这些话被传来传去，以至于后来传成了那块地能够长出金子……就这样，那块地被炒得越来越值钱，价格也跟着翻番地往上涨。
　　老财主见状，更是对这块地的巨大潜力深信不疑，他想：这块地绝对是块风水宝地，不然怎么会涨价涨得如此厉害？
　　于是，老财主毫不犹豫地将所有家产拿了出来，终于买下了这块传说中的风水宝地。
　　谁知，这块地是一块盐碱地，别说是种庄稼，就连野草都很难存活。
　　但是，老财主仍然对其抱有幻想，为了不让它荒废，老财主动用了所有家丁给这块地施肥，仅此一项，老财主就花费掉了仅存的一些银两。
　　可是，老财主辛辛苦苦的付出并没有让事情出现转机，这块地依然还是一片不毛之地。
　　最后，耗尽万贯家产的老财主再也无力支撑如此庞大的开销了，于是只好以极低的价格将此地又转卖了出去。从此，老财主只能靠着这点微薄的收入过着穷困潦倒的生活。
　　钱存到银行会贬值，作为现代明智的理财人，我们不能再死抱着"存钱罐"不撒手了，而应该积极寻求新的投资理财产品，让钱快速升值，让我们的财富与日俱增。
　　那么，如何将自己的积蓄进行有效投资呢？
　　如何才能确保自己的钱能快速生出更多的钱呢？故事中的这位老财主将自己的所有家产都倾注到了同一块地上，结果造成"一招失误，满盘皆输"的惨痛后果。
　　老财主的故事告诉我们投资理财中一个最为根本的原则：不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。一方面，这样可以规避风险，让我们不至于因为一次投资失误而倾家荡产；
　　另一方面，我们在多种投资产品中进行选择，这样也可以均衡收益，用收益多的平衡收益少的，从而保证我们的财产稳健升值。
　　当今社会，对于家庭而言，有很多投资方式可以选择，我们可以投资股票、债券、基金、书画收藏等，也可以投资保险、外汇、信贷、房地产……
　　无论我们选择投资哪个领域，都是想获取高额的回报，因此，我们在投资这些领域之前就必须对其有一个初步的了解，只有做到"知己知彼"，才能真正"百战不殆"。
　　1股票
　　股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书和索取股息的凭证。股票像一般商品一样，有价格，能被买卖，可以作为抵押品进行抵押。
　　股份公司借助发行股票来筹集资金，而投资者则是通过购买股票获取一定的股息收入。
　　因此，股票具有权责性、流通性、法定性、风险性和无期性等特征。另外，由于股票价格常常受企业经营状况以及社会、政治和经济等诸多因素的影响，往往与股票的面值不一致，这也是股票的一大特性。
　　投资股票不仅能够每年得到上市公司的回报，如分红利、送红股等，还能在上市公司业绩增长、经营规模扩大时享有股本扩张收益。
　　另外，股民们还可以在股票市场上进行自由交易，用获取买卖差价的方式收取利益。在通货膨胀时期，投资好的股票还能避免货币的贬值，因此股票还具有保值的作用。
　　2债券
　　债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
　　债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。
　　由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。从债券的定义中，我们就能看出，债券具有偿还性、流通性、安全性和收益性四大特征。
　　3基金
　　我们通常所说的基金一般是指证券投资基金，包括封闭式基金和开放式基金。证券投资基金是一种间接的证券投资方式。
　　基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，运用股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。
　　证券投资基金具有集合理财、专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担、严格监管、信息透明、独立托管、保障安全等特征。
　　4保险
　　即商业保险。指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。
　　因此，保险具有互助性、契约性、经济性、商品性和科学性等特征。
　　5外汇
　　外汇通常指以外国货币表示的可用于国际结算的各种支付手段，而外汇交易则是即时购买一种货币以及卖出另一货币的交易。
　　除此之外，还有收藏、信贷、房地产等投资方式，这里就不一一介绍了。在家庭投资理财中，我们一定要遵循以下几条原则：
　　要用家中的闲钱来购买投资产品并备足家底，绝不能将所有家产孤注一掷，更不能靠借债投资。
　　尽可能长期持有多种股票，这样一来可以分摊风险，二来也能从多种渠道中收取利润。今日买明日抛或者将所有资金都投到同一种股票上的行为都是不明智的。
　　投资前一定要对自己所投资的产品进行充分了解，切不可盲目跟风、随波逐流。
　　为了减少巨大的投资风险，不要投资于衍生金融市场，不要在某股票上投过多的资金。
　　六、防患于未然
　　理财关键词：家庭预算
　　理财关键点：让生活更有计划
　　国庆节还没到，刘太太就开始规划未来一个月的家庭开支计划，她在纸上一笔一笔地记着：给丈夫换一个照相功能好的高档手机，因为丈夫的手机实在太落后了；
　　给儿子买一双耐克牌的运动鞋，因为儿子已经不止一次地在她面前提起这个要求了；
　　给自己买一台手提电脑，这样下班后也可以在家轻松办公了；
　　给双方父母的赡养费各1000元，这是家庭中每月都必须支出的一项；
　　另外，国庆长假他们还计划去海南旅游，因为沐浴南国阳光一直是他们全家的梦想……刘太太将这些计划一一列在纸上之后就开始算费用，最后得出的费用是23580元。
　　晚饭后，刘太太兴致勃勃地将计划拿给丈夫看，希望能从丈夫那里讨来一点赞扬，但是丈夫只是草草看了一下计划单，并没有表态。
　　刘太太问："你觉得这样的计划不好吗？"
　　丈夫微微一笑说："你计划得很好，可是你考虑咱们的家庭收入了吗？"
　　丈夫点了一支烟，慢慢地说："你我一个月的工资加起来也不过一万多元，可是你的这个计划却远远超过了咱们一个月的总收入啊！要我说，我们不妨这样规划。"
　　说着，丈夫拿过计划单，用红笔在上面画着："手机无非就是为了联系方便，照相功能再好也是辅助功能，真要是想照相，还是真正的相机来得方便。再说咱家不是有相机吗？这项开支完全可以省去。儿子的耐克运动鞋可以在国庆节商家打折促销的时候买，能比平常省去200元。你的手提电脑完全可以缓一缓，等到下个月再买。双方父母的1000元钱是必须给的，这一项很好。沐浴阳光享受海滩不一定非要去海南，我们可以选择只有3个小时车程的青岛，这样不是把机票全部省下了吗？这样一算，我们的预算支出才7000元，完全可以玩得尽兴。"
　　就这样，在刘先生的引导下，他们一家3口度过了一个十分快乐的长假，而且还富余了5000元钱，这些钱，留到下个月给刘太太买一台笔记本电脑足够用了。
　　这个故事向我们引入了经济学中一个十分重要的概念：预算。从国家宏观经济的整体性来看，预算，是指国家、组织或个人未来一定时期内各方面的收入、支出、现金流的总体计划。
　　它将各种经济活动用货币的形式表现出来。预算是为执行预计的任务和完成财务目标所需各种资财的财务计划。从家庭理财学的微观角度来看，预算指的就是家庭预算。
　　家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，预算的时间可以是月、季，也可以是年甚至多年。
　　一般来说，家庭预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照"量入为出"的原则，制定年度收支总预算首先要明确家庭在未来一年要做多少储蓄和储备，这样，在家庭资产按计划增长的同时，还能预留未来的各种不时之需。
　　例如，来自医疗方面的支出是很难事先预见的，目前很多家庭还未享受到完善的医疗保险与保障，在预算中安排一定的资金留作储备就更显得重要了。在此基础上，对于一年的总体支出情况作出安排。
　　刘太太的预算显然已经违背了"量入为出"的理财原则，这样的预算实际上是不科学的，一旦家庭出现变故时，这种预算的弊端就会很快显现出来，家庭就将面临严峻的财务危机。
　　另外，没有储蓄的家庭在实际生活中抗风险能力极弱，而刘太太并没有将储蓄放在一个至关重要的位置上，而是持有一种超前消费的观点，这就导致刘太太的预算远远超出了家庭的总收入。
　　相比之下，刘先生的理财观念就实际一些，按照他的预算最后还省下了5000元，这笔钱可以存入银行成为家庭储蓄的一部分，也可以留作下个月买手提电脑的开销，这才是一种明智的理财观念。
　　如果我们在生活中不懂得理财预算，有了钱就毫无节制地大手大脚乱花一气，没有钱就节衣缩食借债度日，不仅不能攒下家底，还会造成很严重的财务危机，让我们没有一点抗拒风险的能力。
　　因此，我们必须要善于进行家庭支出预算，让我们的生活有计划、有规律。那么，如何进行合理的家庭预算呢？
　　第一，在态度上要重视起来，要树立一种"像打理公司一样打理家庭"的严谨理财观，这样就能在有效地控制家庭支出的基础上，以一种更加适合自己的方式轻松快乐地生活。
　　第二，最好选择以月份为单位的家庭预算。相对于企业预算而言，家庭预算更应该选择以月份为预算单位，这样更便于随时调整预算，增加对一些突发事件的抗风险能力，同时也能根据实际需要增加一些预算之外的开支，灵活性相对来说更大一些。
　　第三，注重细节，锱铢必较。家庭预算在经历了一段时间较为粗放的理财之路后应该逐渐将预算的注意力转移到细节管理上来。这样做出的家庭理财预算目的性强，贴近实际，真实可行，才可以称之为有效的家庭预算。
　　第四，预算要遵循"张弛有度，有备无患"的原则。俗话说："人算不如天算。"日常生活中我们总是会遇到一些原本是计划之外的开销，比如：疾病、车祸、亲朋好友的结婚份子钱等，这些原本不在我们预算计划内的开销往往让我们手足无措。
　　因此，我们在制定预算的时候一定要在严密的基础上预留出一部分活动资金。要知道，家庭预算就好比打仗，有备无患方能百战不殆。
　　第五，要根据自己的实际情况进行预算。每个家庭都有不同的开支科目，例如有的家庭是供房的支出较大；有的家庭还在租房的时候，要计划购房首期的房款；有的家庭需要赡养父母，赡养支出较重；有的家庭把生活的重点放在旅游上，旅游基金要求高；有的家庭都是公务员，有着较完善的保障制度；有的家庭是个体经营者，需要通过保险等方式进行自我保障。因此，要针对自己家庭的实际情况，将预算科目进行分类，这样的预算才是切实有效的家庭预算。
　　综上所述，家庭预算一定要切实可行，一定要有理有据，只有这样才能让你和你的家人在一种有保障、有计划、有安全感的环境中充分享受现代化生活的乐趣。